3月1日起,房贷族要选择将房贷利率转为固定利率还是LPR浮动利率。央行4日发布转换计算说明,若重定价日为每年贷款发放的对应日,那么根据大部分银行的转换公告,在重定价日之前转换的,2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率;在重定价日之后转换的,则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。
什么贷款可以转?
可以转换的贷款需要满足以下几个条件:
1、2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放的。
2、参考的是贷款基准利率(如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)。
3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。
需要注意的是,以上不包括公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分),利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。
值得一提的是,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
必须转吗?
国家正在推动利率市场化改革,促进贷款利率“两轨合一轨”,贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见,LPR的市场化程度更高,未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR,若LPR降低,可以享受到降息带来的优惠;若LPR上涨,则利息支出也将上升。
例如,一笔20年的房贷,现在还剩10年,假设LPR继续下降20个基点,100万的贷款能少还多少利息呢?
转换成LPR后,假设LPR再下将20个基点,贷款还剩10年,剩余本金大约是61万多,按等额本息方式还款,每个月就会少还约60元钱,一年则少还700多元。
怎么转?
根据人民银行公告,按照“等价转换”原则,用现在的利率水平倒算出加点数值,将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法),即如把定价基准转换成LPR,贷款利率定价方式将变为相应期限LPR加上一个固定的点差。
点差怎么算?
加点数值(可为负值)=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。需要注意的是,加点数值一旦确定,将保持固定不变。
例如,小张的房贷是20年期,利率水平为基准利率下浮10%。(4.9*(1-10%)=4.41%)。
若小张现在选择转换成LPR,则倒算出的加点数值=4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%(-39BPs)。
综合中国新闻网、每日经济新闻
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